Что лучше уменьшить платеж или срок кредита

 

Есть ли смыл досрочного погашения кредита или ипотеки? Уменьшение размера ежемесячного платежа или срока даст вам разную экономию. Более выгодно платить с. Когда человек сталкивается с выплатой большого кредита, он начинает рассматривать варианты платежей, чтобы сэкономить собственные средства. Можно получить экономию на 5 – 10%, но что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Финансовый калькулятор

Финансовый калькулятор Кредитный калькулятор предоставлен сайтом


С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

  • период займа;
  • сумма;
  • процентная ставка;
  • вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2022 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

  1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
  2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Как выгодней гасить кредит досрочно

Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:

  • положение финансовое в семье;
  • инфляцию в стране.

Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

  1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
  2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
  3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Как поступить при дифференцированном типе оплаты

Фото 2

Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).

Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб. Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).

В обоих случаях заемщику выгоднее сократить общий срок действия кредита.

Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты. Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.

Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб. И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос - однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту. Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту. И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке - 500 000 рублей

Процентная ставка - 12%

Оставшийся срок - 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту - делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

  • сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
  • уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.
Фото 2

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов. У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону. Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор "правильный" именно для вас.

Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы. В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично - ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Рассчитаем выгоду

Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2022 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей. Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.

Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.

Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб. Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей.

Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку. Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма.

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://zafinansi.ru/chto-vygodnee-umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesiachnyi-platezh/
  • https://denegproff.com/kreditovanie/umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesyachnyj-platezh.html
  • https://bankstoday.net/last-articles/sokrashhat-srok-kredita-ili-umenshat-summu-ezhemesyachnogo-platezha-chto-vygodnee-dlya-kreditnogo-dolzhnika
  • https://creditkin.guru/oplata/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-sokratit-srok-ili-platezh.html
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-vyigodno-pogasit-ipoteku-dosrochno.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий